В последнее время много говорят о доступности ипотеки. Предложений по ипотечным программам множество, но разобраться в них не так уж легко. Тем более решиться и сделать правильный выбор.  

Начавшийся весной 2006 года бум на рынке недвижимости подтолкнул меня к принятию решения. Узнав о том, что в агентствах и банках об условиях ипотеки консультируют бесплатно, я отправилась на первую встречу к риэлтеру из “Петербургской недвижимости”.

Мой выбор был прост: офис находился рядом с квартирой, которую я снимаю, да и само агентство имело неплохую репутацию среди моих знакомых.

После первого разговора стало понятно, что мне подходит только один кредит – Сбербанка, а после второй встречи я убедилась, что решать надо очень быстро.

Как и большинство порядочных людей, я живу скромно от получки до получки, спонсора не имею, равно как и недвижимого имущества. Вот почему мне нечего было оставить банку в залог, и почему мне требовалась максимальная сумма в кредит от стоимости квартиры. Такой вариант гарантировал только Сбербанк. Кроме того, цены росли как на дрожжах, и скоро мне уже могло не хватить накопленной суммы на первый взнос.

Во время третьей встречи с риэлтером мы нашли квартиру, которая меня устраивала по цене. Равно как эта же квартира устраивала и банк: с фирмой-строителем он работал, а моя зарплата позволяла взять кредит, равный стоимости именно этого жилья.

К слову, купить квартиру на вторичном рынке мне бы не удалось, так как ни один банк не давал более 80% от стоимости уже построенной квартиры. А это значило, что к имеющимся у меня для первого взноса 100 000 рублям требовалось добавить минимум столько же, а взять их мне было негде.

К тому времени я уже успела подать в банк заявку на получение кредита и взамен получила еще несколько бумаг и справок, которые требовалось заполнить в кратчайшие сроки.

Итак, всего за неделю я выбрала ипотечный кредит, банка-кредитора, фирму-строителя, квартиру и заключила первый договор – с агентством недвижимости. С этого момента на две недели цена квартиры для меня расти перестала (благодаря брони), и я смогла уже целиком сосредоточиться на оформлении необходимых для банка бумагах.

Вот здесь начались первые трудности. Из-за того, что у меня не было недвижимости или ценных бумаг в залог, пришлось искать двух поручителей, которые имели бы белую зарплату не менее 18000 рублей, прописку в СПб, а главное – по возрасту были бы не старше 45 лет (для женщин) и 50 лет (для мужчин).

Уже найдя поручителей, надо бы подготовить и заверить на месте работы справки об их благосостоянии, а также и справку о себе. На это ушло еще пара дней, которые сразу ценятся на вес золота после подачи заявки банк: ведь надо заключить три договора и везде уложиться в сроки.

Милый риэлтер, понимая мою неопытность, сам звонил в банк, торопя комиссию с принятием решения по моей заявке, сам отвез меня к фирме-строителю и проконтролировал заключение второго договора – о долевом участии.

Я выложила кровные 100 000 (а вся квартира стоила 1 000 000 рублей) как первый взнос, взяла квиток об оплате, договор и отвезла последнюю пачку документов в банк.

Те дни, что прошли в ожидании решения кредитной комиссии, я считала и пересчитывала суммы, которые мне придется платить ежемесячно в банк. Дело в том, что мне предстояло еще одно серьезное решение: сколько именно брать у банка денег, и в какой валюте.

Моя зарплата позволяла претендовать на кредит в 50 000 долларов, и я смогла бы купить даже “двушку” в том же доме (дело было в первых числах мая).

Однако, тогда ежемесячный платеж составил бы 750 долларов, а это уже никуда не годилось. (Помимо ежемесячной платы по основному долгу, вы платите банку еще и проценты, которые вдвое превышают первую сумму). Поэтому, все рассчитав, я решила взять 30 000 долларов, чтобы отдавать 420 долларов в месяц.

И, наконец, я выбрала долларовый кредит по двум причинам: из-за разницы в 5% годовых я переплачивала бы банку ежемесячно 3500 рублей за ту же самую сумму, но только взятую в рублях.

И потом, страшась дефолта, я все же подумала, что если я остаюсь в выигрыше по сравнению с рублевым кредитом вплоть до того момента, пока доллар не станет равнее 37 рублям, то рискнуть можно.

Наконец, через 2 недели после подачи заявки, а именно в середине мая банк дал добро на выдачу кредита, предварительно проверив не только строительную компанию, но и мое место работы, а также позвонив обоим моим поручителям.

Мы – люди честные, а потому подозрений у кредитной комиссии не вызвали. Еще через пару дней я приехала заключать третий и последний в ипотечном деле договор: кредитный сроком на 20 лет. Вместе со мной приехали и мои гаранты – двое поручителей, которым я, в свою очередь, гарантировала освобождение от кабалы через 1,5 года, когда смогу отдать в залог банку уже построенное жилье.

При выдаче кредита меня ожидали еще пара неприятных сюрпризов.

Во-первых, пришлось подарить банку 15 000 рублей только за то, что они мне этот кредит выдали.

Во-вторых, деньги пришлось забирать наличкой, поскольку при конвертации я потеряла бы не менее 18 000 рублей (с учетом, что рассчитывают кредит по курсу ЦБ, а меняют уже по грабительскому курсу Сбербанка). А поскольку строителям надо было заплатить в рублях, то в целях уменьшения потерь, я поменяла валюту по выгодному курсу в коммерческом банке. Правда, из-за разницы в курсах, мне все равно пришлось добавить еще 6 000 рублей к полученной путем конвертации рублевой сумме, но это уже мелочи.

Вот теперь я живу в долг, месяц за месяцем отсоединяя по одному звену от большой банковской кредитной цепочки. Теперь я рассчитываю, сколько стоит мой день (в банковском пересчете) и радуюсь, что при уменьшении суммы основного долга, уменьшается и стоимость одного дня, а также ежемесячный платеж по процентам.

Заплатив в одном из отделений Сбербанка по кредиту, я тут же отправляюсь на стройку. И ступая по потолку своей будущей квартиры, он же – пол второго этажа, я думаю, что ипотеку надо было брать еще год назад, что впереди еще масса расходов на новое жилье.

Однако, узнавая о выросшей в три раза стоимости еще не достроенной квартиры, я утешаюсь: сейчас мне это все было бы уже не потянуть.

Татьяна Фадеева

Подпишитесь на RSS 2.0 ленту комментариев. Вы можете оставить комментарий или трекбек со своего сайта.